■ 许旋峰
贫贱夫妻百事哀,因为巧妇那位无米之炊!一个人从出生到离开人世的每一天,几乎都和钱脱 离不了关系;举凡:食衣住行育乐健美、生老病死、求学成家、立业到退休…..,没有一样不和 钱有关。可是,家庭及学校却好像认为只要孩子把书念好,就可以拥有理财能力,却没有教他 们如何理财,这是错误的观念。
理财教育从小扎根,留钱给孩子不如教孩子理财
父母留给子女庞大的遗产,子女若不懂得理财,往往很快就会用尽。 理财教育不只是教理财的知识,更需要给予健康正确的价值观,无疑是帮助他们开始迈向富裕 之路;同时,也帮了自己一个大忙,可以开始迈向不被子女债务拖累的退休生活。
赚钱不是目的,它是完成梦想的工具!
我常在儿童理财教育的课程中问学生,如果有足够的钱他们要做什么。小二的学生洋洋的回答 让我印象深刻,她说要开一家便利商店,我问为什么。她回答:可以赚钱!那赚到钱之后呢? 她回答:再开第二家。天啊,才小二就已经流露出企业家的企图心。假如您是她的爸妈,会不 会很欣慰孩子从小就懂得用钱增加资产,再用资产去创造收入呢?假如她从小就一直往这个目 标前进,自然会比较容易成功,也比较会注意自己还需要学习什么。这样的学习不是为了考试 ,念起书来会特别有味道。 不过透过课程我会让洋洋明白,便利商店虽然可以赚钱,但也提供小区居民便利的生活。如果 是为了“提供别人便利的生活“的目的而赚钱,会比只有为了赚钱更能让自己快乐!所以梦想 很重要,它让人有生活的目标与动力,诱导孩子把梦想变得有意义,不仅人生有意义,连钱也 变得有意义。
不是不花钱,而是花得好!
让孩子拥有“理财力“不是口号,给孩子鱼吃不如给他鱼竿教他钓鱼!如果您认同,请给孩子 多一些赚钱的机会及用钱的权力。不要担忧孩子有钱会变坏,赠予大笔的金钱却不教他理财, 才容易变坏!给孩子遵循的标准,大部分的孩子都乐于遵守。而且从小利用零用钱训练理财, 花的成本最低,风险也最小。
过完年,压岁钱是孩子大笔的零用钱,但孩子不是转眼必须上缴父母,就是封存在以他们为名 却无动用权的存折中,其实这是训练孩子理财的好时机。孩子该怎么用压岁钱比较妥当呢?建 议父母事先和孩子谈好依照以下的零用钱预算来使用:30%储蓄、20%祝福捐赠、50%消费。 例如:孩子拿到一万元的红包,将三千元存起来(可存于存折),二千元用于慈善捐款(让孩 子把全家的捐钱交给慈善机构的工作人员)或祝福(买礼物送亲友或者包红包给弟弟妹妹、爷 爷奶奶),五千元是消费的上限,结余可以存起来。重点是花出去的钱要“花得好“。 何谓“花得好“?就是不仅让自己满意,也让他人满意。小安就是一个好例子。
过新年光是购物、送礼、包红包,父母就已经花了许多钱,若是还要计划全家去旅游,那真是 一笔不小的开销。此时念小五的小安贴心的说:“我愿意把这五千元当作全家的旅游经费,但 是要去XX游乐园我才要。“小安的爸爸听了灵机一动,“好啊!那有什么问题?不过去到那 边你得带领大家如何吃喝玩乐!“。于是小安很兴奋的上网搜寻当地数据,将当天的行程及花 费简单的安排、计算一下,然后交给爸爸过目。爸爸不敢相信自己的眼睛,一股骄傲与安慰涌 上心头,孩子长大了,“OK!就照你写的做吧。“小安也很高兴,第一次用自己的钱主导全 家的旅游计划,不仅让自己满意,也让家人满意。
给予零用钱,让孩子练习金钱管理!
零用钱该不该给?给多少?常是父母亲的困扰,当然这也是我过去常有的困扰。于是我设计了 一份“零用钱协议书“(读者可上网www.buffet.com.tw免费下载使用),让零用钱的 给予及花用有一些规范可遵循,大大降低亲子之间的争执。“需要的父母给,想要的自己赚“ ,这是父母可以给孩子的观念。 常有父母问我,到底孩子几岁开始给零用钱比较好?我建议从小学一年级开始给零用钱。因为 国小生和幼儿园不一样,他们比较独立及有数字概念,也比较知道钱可以做什么,这时候就可 以进行给予零用钱的训练。原则上金额及责任随着年纪的增长而增加,并可以使用“零用钱协 议书“,孩子每周零用钱=基本零用钱+奖赏金额+报酬金额;虽然协议书的格式差不多 ,但是各年级着重的重点有些不同。
不同年级须学习的理财重点
低年级:零用钱学习的重点是“基本零用钱“及“储蓄“。训练该做的义务,将钱存放起来并 保管好,鼓励把钱累积起来。 中年级:零用钱学习的重点是“奖励“及“预算“。想要增加零用钱,就要有特定优良的表现 ,培养“有收获,就要有付出“的观念,父母可以设定消费的比例,不要超出拥有的零用钱的 50%为原则。
高年级及国中:零用钱学习的重点是“报酬“及“记账“。并可适度地体验一些容易赚钱活动 ,让孩子了解赚钱的过程不容易,而学习开源节流:若想要增加零用钱,就要有额外的付出, 以及将零用钱的使用和需要记录下来。
但愿透过简单的工具,让亲子能够方便使用。教导孩子理财力,轻松踏出第一步!(台湾爱家 杂志–www.family.org.tw)
作者许旋峰是文化大学推广部讲师及《让钱和孩子一起长大》的作者。