■ 许旋峰
贫贱夫妻百事哀，因为巧妇那位无米之炊！一个人从出生到离开人世的每一天，几乎都和钱脱 离不了关系；举凡：食衣住行育乐健美、生老病死、求学成家、立业到退休…..，没有一样不和 钱有关。可是，家庭及学校却好像认为只要孩子把书念好，就可以拥有理财能力，却没有教他 们如何理财，这是错误的观念。
理财教育从小扎根，留钱给孩子不如教孩子理财
父母留给子女庞大的遗产，子女若不懂得理财，往往很快就会用尽。 理财教育不只是教理财的知识，更需要给予健康正确的价值观，无疑是帮助他们开始迈向富裕 之路；同时，也帮了自己一个大忙，可以开始迈向不被子女债务拖累的退休生活。
赚钱不是目的，它是完成梦想的工具！
我常在儿童理财教育的课程中问学生，如果有足够的钱他们要做什么。小二的学生洋洋的回答 让我印象深刻，她说要开一家便利商店，我问为什么。她回答：可以赚钱！那赚到钱之后呢？ 她回答：再开第二家。天啊，才小二就已经流露出企业家的企图心。假如您是她的爸妈，会不 会很欣慰孩子从小就懂得用钱增加资产，再用资产去创造收入呢？假如她从小就一直往这个目 标前进，自然会比较容易成功，也比较会注意自己还需要学习什么。这样的学习不是为了考试 ，念起书来会特别有味道。 不过透过课程我会让洋洋明白，便利商店虽然可以赚钱，但也提供小区居民便利的生活。如果 是为了“提供别人便利的生活“的目的而赚钱，会比只有为了赚钱更能让自己快乐！所以梦想 很重要，它让人有生活的目标与动力，诱导孩子把梦想变得有意义，不仅人生有意义，连钱也 变得有意义。
不是不花钱，而是花得好！
让孩子拥有“理财力“不是口号，给孩子鱼吃不如给他鱼竿教他钓鱼！如果您认同，请给孩子 多一些赚钱的机会及用钱的权力。不要担忧孩子有钱会变坏，赠予大笔的金钱却不教他理财， 才容易变坏！给孩子遵循的标准，大部分的孩子都乐于遵守。而且从小利用零用钱训练理财， 花的成本最低，风险也最小。
过完年，压岁钱是孩子大笔的零用钱，但孩子不是转眼必须上缴父母，就是封存在以他们为名 却无动用权的存折中，其实这是训练孩子理财的好时机。孩子该怎么用压岁钱比较妥当呢？建 议父母事先和孩子谈好依照以下的零用钱预算来使用：30%储蓄、20%祝福捐赠、50%消费。 例如：孩子拿到一万元的红包，将三千元存起来（可存于存折），二千元用于慈善捐款（让孩 子把全家的捐钱交给慈善机构的工作人员）或祝福（买礼物送亲友或者包红包给弟弟妹妹、爷 爷奶奶），五千元是消费的上限，结余可以存起来。重点是花出去的钱要“花得好“。 何谓“花得好“？就是不仅让自己满意，也让他人满意。小安就是一个好例子。
过新年光是购物、送礼、包红包，父母就已经花了许多钱，若是还要计划全家去旅游，那真是 一笔不小的开销。此时念小五的小安贴心的说：“我愿意把这五千元当作全家的旅游经费，但 是要去XX游乐园我才要。“小安的爸爸听了灵机一动，“好啊！那有什么问题？不过去到那 边你得带领大家如何吃喝玩乐！“。于是小安很兴奋的上网搜寻当地数据，将当天的行程及花 费简单的安排、计算一下，然后交给爸爸过目。爸爸不敢相信自己的眼睛，一股骄傲与安慰涌 上心头，孩子长大了，“OK！就照你写的做吧。“小安也很高兴，第一次用自己的钱主导全 家的旅游计划，不仅让自己满意，也让家人满意。
给予零用钱，让孩子练习金钱管理！
零用钱该不该给？给多少？常是父母亲的困扰，当然这也是我过去常有的困扰。于是我设计了 一份“零用钱协议书“（读者可上网www.buffet.com.tw免费下载使用），让零用钱的 给予及花用有一些规范可遵循，大大降低亲子之间的争执。“需要的父母给，想要的自己赚“ ，这是父母可以给孩子的观念。 常有父母问我，到底孩子几岁开始给零用钱比较好？我建议从小学一年级开始给零用钱。因为 国小生和幼儿园不一样，他们比较独立及有数字概念，也比较知道钱可以做什么，这时候就可 以进行给予零用钱的训练。原则上金额及责任随着年纪的增长而增加，并可以使用“零用钱协 议书“，孩子每周零用钱=基本零用钱+奖赏金额+报酬金额；虽然协议书的格式差不多 ，但是各年级着重的重点有些不同。
不同年级须学习的理财重点
低年级：零用钱学习的重点是“基本零用钱“及“储蓄“。训练该做的义务，将钱存放起来并 保管好，鼓励把钱累积起来。 中年级：零用钱学习的重点是“奖励“及“预算“。想要增加零用钱，就要有特定优良的表现 ，培养“有收获，就要有付出“的观念，父母可以设定消费的比例，不要超出拥有的零用钱的 50%为原则。
高年级及国中：零用钱学习的重点是“报酬“及“记账“。并可适度地体验一些容易赚钱活动 ，让孩子了解赚钱的过程不容易，而学习开源节流：若想要增加零用钱，就要有额外的付出， 以及将零用钱的使用和需要记录下来。
但愿透过简单的工具，让亲子能够方便使用。教导孩子理财力，轻松踏出第一步！（台湾爱家 杂志–www.family.org.tw）
作者许旋峰是文化大学推广部讲师及《让钱和孩子一起长大》的作者。