■ 罗伯•帕森斯
海伦还记得很清楚∶那天是圣诞夜,超级市场里挤满了人。去年的同一天,她才发誓绝不会拖到这么晚才来采买,但现在她又来到这里人挤人了。等她好不容易装袋,却出了状况。结账的女孩对她说∶“对不起,你的信用卡刷爆了。“排在她后面的人,既不耐烦,又一副想看热闹的样子。海伦着急的在皮包里找另一张信用卡,但那一张也一样刷爆了。她抓起女儿,留下那袋食品,夺门而出。不久之后,她就开始办离婚手续。也许你觉得她太冲动了,然而那天在超市信用卡刷爆的事件已经不是第一次发生。布莱恩向来是个好丈夫和好父亲,但他完全不懂如何管理金钱。他们已经收过十几封银行寄来的催缴信函,也曾经有一辆车因为付不出贷款被追讨回去,她每次看见提款机吐出钱来,都觉得松了一口气。高利率的贷款加信用卡的利息,让他们负债的金额增加得很快。尽管布莱恩也加了几次薪,但是财务窘迫的情况仍然没有改善。
十分之一的陷阱
全球已有不计其数的人,发生像布莱恩和海伦这样的情况,掉入这个十分之一的陷阱。也就是,不管我们的收入有多少,就是会多花一成左右。
负债会带给家庭生活很大的压力,事实上,有七成以上的婚姻破裂,当事人都说财务问题是重要因素。我承认债务不容易解决,但确实可以解决,当然这依赖你负债多少,以及你自我管理的能力如何。你若照着以下十个原则去做,短短一个月内,就可以逐渐看见成果。
先掌握财务状况
第一、 夫妻在债务上坦白沟通∶婚姻中最难坦白告知的债务就是“私人债务“,我是指瞒着配偶所借的钱。但瞒着配偶借钱是一件很累人的事,迟早都会曝光。也许你是那个听到坏消息的人,若是这样,你要晓得坦白说出这件事是很困难的。或许你们两人都觉得很受伤和担心,但要齐心努力把这当做是第一步,渐渐让财务状况回归掌握之中。
第二、列出所有的债务∶把所有的债务都详列出来。这个时候最好先了解一下最坏的情况。
第三、 列出所有的收入∶把收入扣除税款和保险费,奖金也不要列入,除非是属于固定收入的部份薪水。
第四、 列出所有的支出∶这是最困难的部份,我们很容易只列出大项的支出。一定要把所有支出项目都列出来,包含报费、邮费┅全都要列出来!
很多人发现他们的支出总是容易高过收入,超过的部份就开超额的支票或以信用卡支付。
让支出低于收入
第五、拟定预算∶现在的目标是减少支出,让支出低于收入。另外准备一张支出表,决定未来怎么花钱。不断在这方面加以努力,直到支出低于收入。贷款或房租通常无法减少,但你可以从其它方面着手。
第六、 持续掌控∶每个月一次,夫妻一同坐下来审视银行户头进出的情况、信用卡账单和其它较大项目的支出,并且评估目前的财务状况。
第七、尽快偿还负债∶一旦有余钱,就开始偿还信用卡的负债,不要只支付最低应缴金额,目标是把利息降到零。谨慎使用提款卡,决定好每周要提多少钱,然后按照计划提领。
第八、 与债权人保持连系∶如果你担心债权人会控告你,就联络他们,让他们知道你的收支情形。一般来说,被他们催缴的人大多不会回复,你可以让他们知道,虽然过去的缴款纪录欠佳,但你现在正努力清偿。手边有余钱就赶快去还款,即使每个月只还一点钱也好。
把信用卡剪断
第九、 使用现金∶先考虑使用现钞一阵子。使用信用卡消费时,通常会多花三分之一的钱,因为信用卡会在我们耳边低语说∶“这又不是真的钱“。如果你真的常常忍不住要刷卡,最好把信用卡剪断。把你的困难告诉发卡银行,有时他们会暂时冻结利息,等你把欠的债款还清。
第十、在信箱旁边放个垃圾桶∶下次再有人提议要借钱给你,让你终身贷款,就立刻把那封邮件丢进垃圾桶。要培养嗅出信用卡申请书的功力,让你可以不用拆封就晓得应该直接扔进垃圾桶。
那年圣诞夜从超市夺门而出的海伦,后来怎么样了?她没有办理离婚手续,她说服丈夫布莱恩去一家债务谘商中心寻求协助,他也努力挽回婚姻。他们花了两年的时间才掌控财务状况,现在每个月都努力存一点钱。布莱恩最近才告诉我们∶“能够充分掌控的感觉实在棒极了。“没错,这需要付上代价,但这对夫妻不只是为钱奋斗而已,也使一个五岁的孩子仍然还有父亲。