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《愛家》雜誌 2010 Fall

愛家熱點話題

讓孩子擁有理財力,先給孩子用錢的權力

許旋峰

貧賤夫妻百事哀,因為巧婦那位無米之炊!一個人從出生到離開人世的每一天,幾乎都和錢脫 離不了關係;舉凡:食衣住行育樂健美、生老病死、求學成家、立業到退休.....,沒有一樣不和 錢有關。可是,家庭及學校卻好像認為只要孩子把書唸好,就可以擁有理財能力,卻沒有教他 們如何理財,這是錯誤的觀念。

理財教育從小扎根,留錢給孩子不如教孩子理財
父母留給子女龐大的遺產,子女若不懂得理財,往往很快就會用盡。 理財教育不只是教理財的知識,更需要給予健康正確的價值觀,無疑是幫助他們開始邁向富裕 之路;同時,也幫了自己一個大忙,可以開始邁向不被子女債務拖累的退休生活。

賺錢不是目的,它是完成夢想的工具!
我常在兒童理財教育的課程中問學生,如果有足夠的錢他們要做什麼。小二的學生洋洋的回答 讓我印象深刻,她說要開一家便利商店,我問為什麼。她回答:可以賺錢!那賺到錢之後呢? 她回答:再開第二家。天啊,才小二就已經流露出企業家的企圖心。假如您是她的爸媽,會不 會很欣慰孩子從小就懂得用錢增加資產,再用資產去創造收入呢?假如她從小就一直往這個目 標前進,自然會比較容易成功,也比較會注意自己還需要學習什麼。這樣的學習不是為了考試 ,唸起書來會特別有味道。 不過透過課程我會讓洋洋明白,便利商店雖然可以賺錢,但也提供社區居民便利的生活。如果 是為了「提供別人便利的生活」的目的而賺錢,會比只有為了賺錢更能讓自己快樂!所以夢想 很重要,它讓人有生活的目標與動力,誘導孩子把夢想變得有意義,不僅人生有意義,連錢也 變得有意義。

不是不花錢,而是花得好!
讓孩子擁有「理財力」不是口號,給孩子魚吃不如給他魚竿教他釣魚!如果您認同,請給孩子 多一些賺錢的機會及用錢的權力。不要擔憂孩子有錢會變壞,贈予大筆的金錢卻不教他理財, 才容易變壞!給孩子遵循的標準,大部分的孩子都樂於遵守。而且從小利用零用錢訓練理財, 花的成本最低,風險也最小。
過完年,壓歲錢是孩子大筆的零用錢,但孩子不是轉眼必須上繳父母,就是封存在以他們為名 卻無動用權的存摺中,其實這是訓練孩子理財的好時機。孩子該怎麼用壓歲錢比較妥當呢?建 議父母事先和孩子談好依照以下的零用錢預算來使用:30%儲蓄、20%祝福捐贈、50%消費。 例如:孩子拿到一萬元的紅包,將三千元存起來(可存於存摺),二千元用於慈善捐款(讓孩 子把全家的捐錢交給慈善機構的工作人員)或祝福(買禮物送親友或者包紅包給弟弟妹妹、爺 爺奶奶),五千元是消費的上限,結餘可以存起來。重點是花出去的錢要「花得好」。 何謂「花得好」?就是不僅讓自己滿意,也讓他人滿意。小安就是一個好例子。

過新年光是購物、送禮、包紅包,父母就已經花了許多錢,若是還要計劃全家去旅遊,那真是 一筆不小的開銷。此時唸小五的小安貼心的說:「我願意把這五千元當作全家的旅遊經費,但 是要去XX遊樂園我才要。」小安的爸爸聽了靈機一動,「好啊!那有什麼問題?不過去到那 邊你得帶領大家如何吃喝玩樂!」。於是小安很興奮的上網搜尋當地資料,將當天的行程及花 費簡單的安排、計算一下,然後交給爸爸過目。爸爸不敢相信自己的眼睛,一股驕傲與安慰湧 上心頭,孩子長大了,「OK!就照你寫的做吧。」小安也很高興,第一次用自己的錢主導全 家的旅遊計畫,不僅讓自己滿意,也讓家人滿意。

給予零用錢,讓孩子練習金錢管理!
零用錢該不該給?給多少?常是父母親的困擾,當然這也是我過去常有的困擾。於是我設計了 一份「零用錢協議書」(讀者可上網www.buffet.com.tw免費下載使用),讓零用錢的 給予及花用有一些規範可遵循,大大降低親子之間的爭執。「需要的父母給,想要的自己賺」 ,這是父母可以給孩子的觀念。 常有父母問我,到底孩子幾歲開始給零用錢比較好?我建議從小學一年級開始給零用錢。因為 國小生和幼稚園不一樣,他們比較獨立及有數字概念,也比較知道錢可以做什麼,這時候就可 以進行給予零用錢的訓練。原則上金額及責任隨著年紀的增長而增加,並可以使用「零用錢協 議書」,孩子每週零用錢=基本零用錢+獎賞金額+報酬金額;雖然協議書的格式差不多 ,但是各年級著重的重點有些不同。

不同年級須學習的理財重點
低年級:零用錢學習的重點是「基本零用錢」及「儲蓄」。訓練該做的義務,將錢存放起來並 保管好,鼓勵把錢累積起來。 中年級:零用錢學習的重點是「獎勵」及「預算」。想要增加零用錢,就要有特定優良的表現 ,培養「有收穫,就要有付出」的觀念,父母可以設定消費的比例,不要超出擁有的零用錢的 50%為原則。
高年級及國中:零用錢學習的重點是「報酬」及「記賬」。並可適度地體驗一些容易賺錢活動 ,讓孩子了解賺錢的過程不容易,而學習開源節流:若想要增加零用錢,就要有額外的付出, 以及將零用錢的使用和需要記錄下來。
但願透過簡單的工具,讓親子能夠方便使用。教導孩子理財力,輕鬆踏出第一步!(台灣愛家 雜誌--www.family.org.tw)

作者許旋峰是文化大學推廣部講師及《讓錢和孩子一起長大》的作者
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