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《愛家》雜誌 第八卷 七期

愛家叮咛集

別讓金錢成爲婚姻的劊子手

羅伯•帕森斯

海倫還記得很清楚∶那天是聖誕夜,超級市場裏擠滿了人。去年的同一天,她才發誓絕不會拖到這麽晚才來采買,但現在她又來到這裏人擠人了。等她好不容易裝袋,卻出了狀況。結帳的女孩對她說∶「對不起,你的信用卡刷爆了。」排在她後面的人,既不耐煩,又一副想看熱鬧的樣子。海倫著急的在皮包裏找另一張信用卡,但那一張也一樣刷爆了。她抓起女兒,留下那袋食品,奪門而出。不久之後,她就開始辦離婚手續。

也許你覺得她太沖動了,然而那天在超市信用卡刷爆的事件已經不是第一次發生。布萊恩向來是個好丈夫和好父親,但他完全不懂如何管理金錢。他們已經收過十幾封銀行寄來的催繳信函,也曾經有一輛車因爲付不出貸款被追討回去,她每次看見提款機吐出錢來,都覺得松了一口氣。高利率的貸款加信用卡的利息,讓他們負債的金額增加得很快。盡管布萊恩也加了幾次薪,但是財務窘迫的情況仍然沒有改善。

十分之一的陷阱
全球已有不計其數的人,發生像布萊恩和海倫這樣的情況,掉入這個十分之一的陷阱。也就是,不管我們的收入有多少,就是會多花一成左右。

負債會帶給家庭生活很大的壓力,事實上,有七成以上的婚姻破裂,當事人都說財務問題是重要因素。我承認債務不容易解決,但確實可以解決,當然這依賴你負債多少,以及你自我管理的能力如何。你若照著以下十個原則去做,短短一個月內,就可以逐漸看見成果。

先掌握財務狀況
第一, 夫妻在債務上坦白溝通∶婚姻中最難坦白告知的債務就是「私人債務」,我是指瞞著配偶所借的錢。但瞞著配偶借錢是一件很累人的事,遲早都會曝光。也許你是那個聽到壞消息的人,若是這樣,你要曉得坦白說出這件事是很困難的。或許你們兩人都覺得很受傷和擔心,但要齊心努力把這當做是第一步,漸漸讓財務狀況回歸掌握之中。

第二, 列出所有的債務∶把所有的債務都詳列出來。這個時候最好先了解一下最壞的情況。

第三, 列出所有的收入∶把收入扣除稅款和保險費,獎金也不要列入,除非是屬于固定收入的部份薪水。

第四, 列出所有的支出∶這是最困難的部份,我們很容易只列出大項的支出。一定要把所有支出項目都列出來,包含報費、郵費┅全都要列出來!

很多人發現他們的支出總是容易高過收入,超過的部份就開超額的支票或以信用卡支付。

讓支出低于收入
第五, 擬定預算∶現在的目標是減少支出,讓支出低于收入。另外准備一張支出表,決定未來怎麽花錢。不斷在這方面加以努力,直到支出低于收入。貸款或房租通常無法減少,但你可以從其它方面著手。

第六, 持續掌控∶每個月一次,夫妻一同坐下來審視銀行戶頭進出的情況、信用卡帳單和其它較大項目的支出,並且評估目前的財務狀況。

第七, 盡快償還負債∶一旦有余錢,就開始償還信用卡的負債,不要只支付最低應繳金額,目標是把利息降到零。謹慎使用提款卡,決定好每周要提多少錢,然後按照計劃提領。

第八, 與債權人保持連系∶如果你擔心債權人會控告你,就聯絡他們,讓他們知道你的收支情形。一般來說,被他們催繳的人大多不會回複,你可以讓他們知道,雖然過去的繳款紀錄欠佳,但你現在正努力清償。手邊有余錢就趕快去還款,即使每個月只還一點錢也好。

把信用卡剪斷
第九, 使用現金∶先考慮使用現鈔一陣子。使用信用卡消費時,通常會多花三分之一的錢,因爲信用卡會在我們耳邊低語說∶「這又不是真的錢」。如果你真的常常忍不住要刷卡,最好把信用卡剪斷。把你的困難告訴發卡銀行,有時他們會暫時凍結利息,等你把欠的債款還清。

第十, 在信箱旁邊放個垃圾桶∶下次再有人提議要借錢給你,讓你終身貸款,就立刻把那封郵件丟進垃圾桶。要培養嗅出信用卡申請書的功力,讓你可以不用拆封就曉得應該直接扔進垃圾桶。

那年聖誕夜從超市奪門而出的海倫,後來怎麽樣了?她沒有辦理離婚手續,她說服丈夫布萊恩去一家債務谘商中心尋求協助,他也努力挽回婚姻。他們花了兩年的時間才掌控財務狀況,現在每個月都努力存一點錢。布萊恩最近才告訴我們∶「能夠充分掌控的感覺實在棒極了。」沒錯,這需要付上代價,但這對夫妻不只是爲錢奮鬥而已,也使一個五歲的孩子仍然還有父親。

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